사회초년생 1억 만들기(ISA 계좌 운용)

사회초년생을 위한 계좌 추천입니다. 물론 여러가지 계좌가 있지만 이번에 소개해 드릴 계좌는 ISA계좌입니다. 저도 ISA계좌를 운용해보려고 공부하다보니 혜택을 알게되었고, 1억을 어떻게 하면 모을 수 있을까라는 생각을 하면서 ISA를 이용해보려고 합니다. 한 번 알아볼게요.

 

인플레이션

우리는 인플레이션을 어떻게 볼 지에 따라서 긍정적인 측면과 부정적인 측면이 있습니다. 간단히 말해서 긍정적인 측면으로 돈을 굴릴 수 있게 만들어주는거죠. 부정적인 측면은 우리에게 부담을 준다라고 할 수있습니다.

물가안정목표

한국은행 홈페이지를 보면 통화정책에 관련된 내용이 있습니다. 그중에 홈페이지 화면을 보면 현재 기준금리가 나와있고 그 옆에 물가 안정목표를 2%로 잡고 있다고 나와있습니다.

 

이건 우리의 물가를 2%까지 안정되게 만들겠다라는 목표를 보여주고 있는 것입니다. 코로나를 기준으로 이전엔 2%를 넘은 적이 없었다고해요. 물가안정목표 2% 라는 것은 인플레이션이 2%는 되야 사람들이 소비를 한다고 볼 수 있습니다.  왜냐면 2% 정도 물가가 올라가는 정도는 있어야지 사람들이 지금 물건을 사는게 나중에 사는 것 보다 저렴하게 느껴지기 때문입니다.

2% 이유 추측

일본은 인플레이션이 약한 나라니까 소비가 안됩니다. 왜냐면 미래에 가격이 더 싼데  굳이 지금 살 필요가 없다고 생각하기 때문이죠. 그러니까 적절한 인플레이션이 경제에는 중요하다고 할 수 있습니다. 그러나 최근에 있었던  고인플레이션은 경제에 안좋은 영향이 있었습니다. 인플레이션때문에 최근 몇 년간 힘들었던 분들도 많잖아요.

장기적으로 보면 10년, 15년간은 평균 2%가 채 안됐습니다. 그래서 한국은행에서 2%정도로 잡으면 좀 무난하지 않을까라는 생각을 하는 것 같습니다.

 

ISA계좌란

ISA계좌와 1억 만들기에 대해 알아보겠습니다.

ISA계좌

저도 ISA계좌를 많이 들어봤고 저 말고도 많은 사람들이 ISA 계좌를 은근히 들어봤을건데 이 ISA계좌를 안만드는 이유는 3의무가입기간 때문인 것 같아요. 3년이 의무가입기간이기 때문입니다. 바로 1년 후에 내가 어떻게 될지 모르겠다는 것 때문이 아닐까요? 아무래도 의무가입기간이 3년은 부담스러운것 같기도 합니다.하지만 ISA계좌는 비과세 한도가 서민형에서는 400만 원이고 일반형은 200만 원입니다. 초과되면 9.9%의 세율이 적용된다고 해요.

구분	일반형	서민형
가입요건	만19세 이상 소득이 있는자, 15~19세 미만(직전연도 소득)	총 급여 5천만 원 이하 종합 소득 3,800만 원 이하
비과세 한도	200만원(초과시 9.9%적용)	400만원(초과시 9.9%적용)
의무 가입 기간	3년
납입 한도	연 4,000만 원 누적 최대 2억
중도 인출	납입 원금 내에서 인출 가능

 

위에 표를 보면 ISA계좌는 굉장히 대단한 혜택이 있어요. 하지만 사람들이 생각할 때 내가 1년, 2년 후에 어떻게 될지 모르는데 이걸 넣을 수 있냐라는 생각을 해서 ISA계좌에 대해서 생각을 안하는 것 같습니다.

1억 만들기

1억 만들기 저축을 생각했을 때 이런 목표가 있는 사람은 3년은 무조건 한다고 생각해요. 3년안에 1억을 만들 수 있는 사람이 많지 않을 것 같아요. 그럼 굳이 ISA계좌를 찾아보지 않을 것 같기도 하구요.

 ISA 서민형에 해당되는 사람들은 중요한 게 총급여가 5천만 원 이하기 때문에 실 수령 월급이 300만 원대 초반이라고 생각할 수 있습니다. 즉, 사회 초년생정도로 이야기 할 수있고 3년의 목표로 1억을 모아야겠다고 생각하는 사람에게 ISA계좌는 중요하다고 할 수있죠.

1억을 만드는데 걸리는 시간을 대충 적어봤습니다. 300만 원정도의 월급을 받아서 1억을 만드는데 5년이 걸리네요.

소득구간	모을 돈	1억 만들기
250만 원 미만	108만	84개월(7년)
250~ 300만 원	117만	78개월(6.5년)
300~400만 원	155만	60개월(5년)

 

300만원에서 400만원사이의 월급을 받는 사람은 155만 원의 저축을 해야합니다. 부업을 해서라고 모아야한다고 봐요. 왜냐면 사회초년생이기 때문에 가능한 시기라고 생각합니다.

 

ISA계좌를 만들고 운용을 할 때 안전한 방법으로 신탁형을 선택해서 예적금을 할 수 있습니다. 4%의 이율은 주는 적금을 들면 되는데 이 4%의 적금은 60개월동안 거의 천만원에 가까운 이자를 가져다 줘요. ISA계좌를 운용하지 않고 일반 적금으로 한다고 하면 1천만에 대한 세금은 144만 원이 발생합니다. 왜냐면 세금이 15.4%가 생기기 때문이에요. 5년으로 나눠서 생각하면 1년에 평균 30만원을 세금으로 낸다고 생각하면 너무 큰 돈이라고 생각되지 않나요?

ISA 계좌 운용법

ISA계좌를 운용하는 방법을 알려드릴게요.

 

신탁형, 중개형, 일임형 선택

ISA계좌는 모든 금융사를 통틀어서 1인1계좌만 만들 수 있다고 해요. 

• 일임형: 금융사 투자전문가에게 맡기는 방식
• 신탁형, 중개형: 개인이 직접 운용하는 방식

예적금을 하려고 하는거면 신탁형을 선택하시면 됩니다. 그리고 원하는 예적금을 선택하시면 됩니다. 국내 상장 주식을 하고 싶으면 중개형으로 하시면 됩니다.

 

만기까지 투자

의무 가입기간이 3년이 지나면 해지할 수 있어요. 연간 4천만원까지 납입이 가능하고 연간 한도를 못채우면 다음 해에 더 넣을 수도 있어요. 중간에 돈을 빼고 싶으면 원금의 범위에서만 뺄 수 있고, ISA계좌로 얻은 수익은 의무 가입기간이 끝나기 전엔 뺄 수 없어요. 중도 해지하면 일반 과세로 되니까 최대한 안하는게 좋겠죠?

 

3년 후 해지

3년이 되면 ISA계좌에 있는 금융 상품은 모두 해지해주세요. 세제혜택을 받으시면 됩니다. 

예를 들어 일반 계좌 세금으로 따지면 15.4%로 보면 500만원 수익에서 세금을 제외한 수익은 423만 원이네요.

하지만 ISA계좌(서민형)로 계산을 했을 때는  500만원 수익으로 보면 400만원에 대해서는 비과세로 볼 수 있고 추가 이득인 100만원에 대한 9.9%의 세금을 계산해서 총 수익은 490만원이 되서 차이가 67만원 가량 납니다. 

세금이 엄청나죠?

 

매년 저축 금액

인플레이션으로 돌아가서 5년 후에 현재가치 1억 원이 되려면 얼마가 있어야 할까요?

인플레이션 1년에 2%로 잡았을 때 1억 1,040만 원이 나와요. 결국 인플레이션 때문에 5년후엔 1천만 원이 더 있어야 지금의 1억과 같은 금액이라는 것입니다. 1억이라고 생각하고 모은돈이 1억이 아닌 돈이 되죠. 인플레이션때문입니다. 

변동성있는 것은 별로고 저축을 하면서, 증액 저축을 하면서 부담없이 하고 싶으신 분들은 ISA계좌를 운용하면 됩니다. 위에서 보셨잖아요? 특히 연봉이 5천만 원이 안되는 분들은 400만 원까지 비과세가 되기 때문에 넘어도 9.9%의 저세율입니다. 이것도 위에서 계산했죠?

 

올해 141만 원을 저축하고 내년엔 10%를 증액해서 저축합니다. 2년차엔 14만 원 더 추가된 155만 원 그리고 3년차엔 10%를 추가하면 169만 원,  4년차엔 183만 원 마지막 5년차엔 197만 원을 저축하면 됩니다. 이렇게 하면 ISA계좌에서 1억 1천만원의 저축금액을 마련할 수 있습니다.

 

1년차	2년차	3년차	4년차	5년차
월 131만 원	월  155만 원	월  169만 원	월  183만 원	월  197만 원

 

ISA계좌로 400만 원까지의 비과세와 일반과세보다 작은 9.9%의 세율에 대한 혜택을 보면서 1억을 모아보세요.